Comment fonctionne la franchise dans une assurance locative en Belgique ?

 Qu’est-ce qu’une franchise en assurance locative ?

La franchise dans une assurance locative correspond au montant que le propriétaire ou le locataire devra payer de sa poche en cas de sinistre, avant que l’assureur ne prenne en charge le reste des frais. En d’autres termes, il s’agit d’une somme forfaitaire fixée dans le contrat d’assurance, qui vient en déduction de l’indemnisation versée par l’assureur.

Exemple de calcul de la franchise

Prenons l’exemple d’un sinistre causant des dommages de 10 000 euros à votre bien immobilier loué. Si la franchise prévue dans votre contrat est de 1 500 euros, l’assureur ne vous indemnisera que pour la différence, soit 8 500 euros (10 000 € – 1 500 € = 8 500 €).

Les différents types de franchises

Il existe plusieurs types de franchises dans les contrats d’assurance locative :

• Franchise absolue : C’est la forme de franchise la plus courante. Elle est déduite systématiquement du montant de l’indemnité, quel que soit le coût total du sinistre.
• Franchise relative : Dans ce cas, l’assureur ne prend en charge les dommages que si ceux-ci dépassent un certain seuil fixé dans le contrat. Si le montant du sinistre est inférieur à la franchise, l’assureur ne verse aucune indemnité.

Pourquoi les assurances locatives incluent-elles des franchises ?

Les franchises permettent de responsabiliser les propriétaires et locataires face aux risques locatifs et de limiter le nombre de petites réclamations auprès des assureurs. En effet, sans franchise, les assurés pourraient être tentés de demander une indemnisation pour des dommages mineurs, ce qui augmenterait considérablement les coûts des assurances.

Un moyen de réduire la prime d’assurance

L’inclusion d’une franchise dans une assurance locative permet également de réduire la prime d’assurance. En acceptant de prendre en charge une partie des coûts en cas de sinistre, le propriétaire peut bénéficier de tarifs plus avantageux sur ses cotisations mensuelles ou annuelles.

Ainsi, choisir une franchise plus élevée permet généralement de payer une prime d’assurance moins onéreuse, ce qui peut s’avérer intéressant si les sinistres sont rares ou peu coûteux.

Les risques à prendre en compte

Cependant, il est important de ne pas négliger les risques liés à une franchise élevée. En cas de sinistre majeur, une franchise importante peut représenter une charge financière conséquente pour le propriétaire. Il est donc conseillé de bien évaluer les risques auxquels votre bien locatif est exposé avant de choisir une assurance avec une franchise élevée.

Comment la franchise est-elle appliquée en Belgique pour les propriétaires louant un bien ?

En Belgique, les franchises en assurance locative sont régies par des lois encadrant les contrats d’assurance habitation et les relations entre propriétaires et locataires. Voici ce que les propriétaires doivent savoir.

Responsabilité du locataire

Dans le cadre d’une assurance habitation souscrite par le locataire, c’est généralement ce dernier qui est responsable de payer la franchise en cas de sinistre dont il est à l’origine (par exemple, un dégât des eaux ou un incendie causé par négligence). Cette franchise est stipulée dans le contrat d’assurance du locataire et varie en fonction des termes du contrat.

 Responsabilité du propriétaire

Si le sinistre est lié à la structure du bâtiment ou aux installations (plomberie, électricité, etc.), le propriétaire peut être tenu de payer la franchise prévue dans son propre contrat d’assurance locative. Il est donc important pour les propriétaires de bien comprendre les conditions de leur contrat d’assurance pour éviter les surprises en cas de sinistre.

Comment choisir la bonne franchise pour une assurance locative ?

Choisir la bonne franchise dépend de plusieurs facteurs, notamment la valeur du bien loué, les risques auxquels il est exposé, et les préférences financières du propriétaire.

Évaluer les risques du bien immobilier

Si votre bien locatif est situé dans une zone à faible risque (par exemple, loin des zones inondables), opter pour une franchise élevée peut être une stratégie judicieuse pour réduire vos coûts d’assurance. En revanche, si votre bien est plus exposé aux sinistres (dégâts des eaux, cambriolages, etc.), il peut être plus sûr de choisir une franchise plus basse afin de réduire votre charge en cas de sinistre.

Analyser votre capacité financière

Un autre critère à prendre en compte est votre capacité financière à absorber une franchise en cas de sinistre. Si vous avez les moyens de couvrir une franchise élevée sans affecter votre stabilité financière, cela peut être une bonne option pour réduire vos primes d’assurance. Toutefois, si une charge financière imprévue peut vous mettre en difficulté, mieux vaut opter pour une franchise plus basse.

Comparer les offres d’assurance

Il est conseillé de comparer les offres d’assurance en fonction de la franchise. En effet, certains contrats d’assurance peuvent offrir des franchises modulables, permettant d’ajuster les primes en fonction du niveau de risque que vous êtes prêt à assumer.